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Aqui você tem informações atualizadas sobre os principais benefícios para o servidor público, aposentado, pensionista e beneficiários de programas sociais.

Benefícios

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O Cartão Benefício é um meio de conseguir empréstimo consignado pagando uma taxa menor se comparado ao cartão de crédito convencional. Mas também deve ser usado de forma consciente e a melhor forma de fazer isso é com boa informação. Descubra tudo o que precisa saber sobre cartão de crédito consignado (também chamado de cartão benefício) e use esse recurso da melhor forma possível.

Cartão Benefício

Nesta seção, você fica por dentro de todas as informações sobre contracheque.

O contracheque é um documento essencial que comprova o salário recebido por um trabalhador. Por meio dele, o empregado tem acesso completo ao valor bruto e líquido de seus rendimentos, além de informações detalhadas sobre descontos e valores extras, se houverem.

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Contracheque

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Dicas

O nosso especialista em consignados, o economista e advogado Rafael Seixas, te ajuda a esclarecer as principais dúvidas sobre o mercado de consignados. É o conteúdo ideia para quem quer saber mais profundamente sobre o assunto como termos técnicos e outros aspectos.

Do Nosso Especialista

O empréstimo consignado é um dos tipos de crédito mais baratos que existem e que pode ser feito por diversas pessoas como servidores públicos e aposentados do INSS. O valor das parcelas é descontato diretamente na folha de pagamento ou benefício e, portanto, a taxa de inadimplência é muito pequena. É justamente por esse motivo que os bancos conseguem oferecer taxas mais baixas que o empréstimo pessoal comum. Entenda melhor sobre o assunto!

Empréstimo Consignado

A margem consignável é uma parte do seu benefício ou remuneração que pode ser comprometida com o crédito consignado. O valor varia de acordo com o seu convênio. Assim, a sua margem pode ser de 30%, 35% e assim por diante. Entenda tudo sobre o assunto e, principalmente, sobre como usar o a sua margem consignada de forma consciente e de acordo com o seu orçamento.

Margem Consignável

A Konsi está na mídia! Confira as principais notícias sobre o mundo dos consignados!

Notícias

A Organização financeira é o processo de gerenciar suas finanças de forma eficaz. Envolve orçamento, rastreamento de despesas, economia de dinheiro, investimento e planejamento para o futuro. Uma boa organização financeira ajuda a evitar dívidas, aumenta a economia e promove a estabilidade financeira.

Organização Financeira

A portabilidade é uma ótima maneira de você encontrar menores taxas para um contrato de empréstimo consignado que já possui. Por meio dela, você pode transferir o seu crédito para um banco com uma taxa menor e assim, pagar menos pelo consignado e economizando muito dinheiro. Entenda tudo sobre o assunto e melhore a sua vida financeira.

Portabilidade

O refinanciamento é uma forma de modificar o seu empréstimo consignado aumentando ou reduzindo o valor das parcelas. Trata-se de um novo contrato que você pode fazer para melhorar a sua vida financeira, seja para pagar uma taxa menor de juros, seja para reduzir o valor das parcelas. Entenda melhor sobre o refinanciamento de crédito consignado e saiba qual o melhor momento para fazê-lo!

Refinanciamento

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O Crédito Consignado é um tipo de empréstimo onde as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício do tomador. Geralmente tem juros mais baixos e é acessível a funcionários públicos, aposentados e pensionistas.

Crédito Consignado

Financiamento é uma modalidade de crédito oferecida por instituições financeiras para a compra de bens ou serviços de valor significativo, como imóveis, veículos, e até mesmo para educação.

Nessa operação, o banco ou a financeira paga diretamente ao vendedor o valor do bem, e o comprador se compromete a reembolsar a instituição em parcelas mensais acrescidas de juros.


Principais tipos de financiamento

 1. Financiamento imobiliário: Utilizado para a compra de imóveis, esse tipo de financiamento permite que o comprador adquira sua casa própria, pagando em longas prestações.
 2. Financiamento de veículos: Voltado para a compra de automóveis, esse financiamento é ideal para quem deseja adquirir um carro novo ou usado.
 3. Financiamento estudantil: Disponível para estudantes, este tipo de financiamento cobre as despesas com educação, permitindo o pagamento parcelado das mensalidades escolares ou universitárias.


Como funciona o financiamento?

O processo de financiamento envolve várias etapas:

 1. Escolha do bem ou serviço: O primeiro passo é escolher o bem ou serviço que se deseja adquirir.
 2. Simulação do financiamento: As instituições financeiras oferecem simuladores online onde é possível calcular o valor das parcelas e o prazo de pagamento.
 3. Análise de crédito: A instituição financeira realiza uma análise do perfil de crédito do solicitante para verificar a capacidade de pagamento.
 4. Aprovação do financiamento: Após a aprovação, o contrato é formalizado, e o valor é liberado para o vendedor.
 5. Pagamento das parcelas: O comprador começa a pagar as parcelas mensais acordadas, que incluem o valor principal acrescido de juros.


Financiamento e consignado: qual o melhor?

A escolha entre financiamento e empréstimo consignado depende das necessidades e condições financeiras de cada pessoa. Se o objetivo é adquirir um bem específico de alto valor, como um imóvel ou veículo, o financiamento pode ser mais adequado.

Por outro lado, se a necessidade é obter crédito pessoal com taxas de juros mais baixas e pagamento facilitado, o empréstimo consignado pode ser a melhor opção.


Quando optar pelo financiamento

 1. Compra de imóveis: Se você deseja adquirir um imóvel, o financiamento imobiliário é a melhor opção, pois oferece prazos longos e condições específicas para esse tipo de bem.
 2. Investimentos de longo prazo: Quando o objetivo é um bem de alto valor que será pago ao longo de muitos anos, o financiamento oferece condições mais adequadas.


Quando optar pelo empréstimo consignado

 1. Necessidade de crédito pessoal: Se você precisa de um empréstimo para pagar dívidas, fazer reformas ou cobrir despesas imprevistas, o consignado é uma excelente opção devido às suas taxas de juros mais baixas.
 2. Facilidade e rapidez: Para quem busca um processo menos burocrático e com pagamento automático, o consignado é ideal.
 3. Baixa renda: Se a sua renda não é alta o suficiente para um financiamento, o consignado pode oferecer uma solução mais acessível.

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Financiamento

Uma operação de empréstimo é um acordo entre duas partes: o credor, que disponibiliza um determinado valor em dinheiro, e o devedor, que se compromete a devolver esse valor, acrescido de juros e outros encargos, em um prazo predefinido.

Essa transação financeira envolve a criação de uma dívida, que deve ser gerenciada com responsabilidade pelo devedor para evitar inadimplência e problemas financeiros.


Como funciona uma operação de empréstimo?

A seguir, vamos desvendar cada etapa da operação de empréstimo, desde a solicitação até a quitação da dívida, para que você possa tomar decisões conscientes e garantir o sucesso em suas transações financeiras.


1. Escolha do banco e modalidade de empréstimo

O primeiro passo é escolher uma instituição financeira confiável e experiente na oferta da modalidade de empréstimo que você deseja. Pesquise e compare as opções disponíveis no mercado, como bancos, financeiras e fintechs, considerando fatores como taxas de juros, prazos de pagamento, encargos e serviços adicionais.


2. Solicitação do empréstimo

Após escolher a instituição financeira, você deve iniciar o processo de solicitação do empréstimo. Isso geralmente envolve o preenchimento de um formulário com informações pessoais, renda, despesas e objetivo do empréstimo.


3. Análise de crédito

Com base nas informações fornecidas, a instituição financeira vai realizar uma análise de crédito para avaliar sua capacidade de pagamento e o risco da operação. Essa análise considera diversos fatores, como seu histórico de crédito, renda, despesas e nível de endividamento.


4. Aprovação ou reprovação do empréstimo:

Após a análise de crédito, a instituição financeira informará se o seu pedido de empréstimo foi aprovado ou reprovado. Em caso de aprovação, você receberá uma proposta com as condições finais do empréstimo, incluindo valor emprestado, taxa de juros, prazo de pagamento, encargos e tabela de amortização.


5. Liberação do valor emprestado:

Após a assinatura do contrato, o valor emprestado será liberado em sua conta bancária ou por outro meio de acordo com o combinado com a instituição financeira.


6. Pagamento das parcelas:

As parcelas do empréstimo deverão ser pagas em dia, conforme a data de vencimento estabelecida no contrato. O pagamento pode ser realizado por diversos canais, como caixas eletrônicos, internet banking ou débito em conta.


Quais são os tipos de empréstimo?

Quando falamos sobre operações de empréstimo, há uma variedade de opções disponíveis para atender diferentes necessidades financeiras. Cada tipo de empréstimo possui características específicas, que variam de acordo com a finalidade, o prazo de pagamento, a taxa de juros e as garantias exigidas.

A seguir, conheça os principais tipos de empréstimo e suas particularidades:


1. Empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito oferecida por bancos e instituições financeiras, sem a necessidade de justificar a finalidade do dinheiro.

Este tipo de empréstimo geralmente possui taxas de juros fixas e prazos de pagamento que variam entre 12 e 60 meses. Ele é ideal para quem precisa de dinheiro rápido e não tem bens para oferecer como garantia.


2. Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é uma opção disponível para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos. As parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício.

Isso reduz o risco de inadimplência para o banco e, consequentemente, resulta em taxas de juros mais baixas. É uma ótima alternativa para quem busca um empréstimo com condições mais favoráveis.


3. Empréstimo com garantia

Também conhecido como empréstimo com alienação fiduciária, esta modalidade permite que o solicitante ofereça um bem como garantia, podendo ser um imóvel (home equity) ou um veículo (auto equity).

Devido à garantia, as taxas de juros são mais baixas e os prazos de pagamento mais longos. No entanto, é importante ressaltar que o bem pode ser tomado pelo banco em caso de inadimplência.


4. Empréstimo rotativo

O empréstimo rotativo está associado ao cartão de crédito e é acionado quando o titular não paga a fatura integralmente. Embora ofereça flexibilidade, suas taxas de juros são bastante altas, o que pode levar a uma rápida acumulação de dívidas. Por isso, deve ser utilizado com cautela e preferencialmente como última opção.


5. Empréstimo para estudantes

Destinado a financiar a educação, o empréstimo para estudantes, como o FIES no Brasil, oferece condições especiais, como juros baixos e prazos de carência para início do pagamento após a conclusão do curso.


O que é operação de crédito consignado?

Em um crédito consignado, o valor das parcelas do empréstimo é descontado automaticamente da folha de pagamento ou do benefício previdenciário, garantindo maior organização e controle financeiro para o devedor.

Essa modalidade se diferencia dos empréstimos tradicionais por apresentar menores taxas de juros, prazos de pagamento mais extensos e menor burocracia na solicitação.

Além disso, o crédito consignado é direcionado a um público específico, composto por:

 * Servidores públicos federais, municipais e estaduais: Ativos, inativos e pensionistas;
 * Aposentados e pensionistas do INSS: Que recebem benefícios previdenciários.


Vantagens:

 1. Taxas de juros competitivas: Devido à menor margem de inadimplência, as taxas geralmente são mais baixas em comparação com outras modalidades.
 2. Prazo de pagamento extenso: Parcelamento em prazos de até 120 meses, proporcionando maior flexibilidade no orçamento.
 3. Menor burocracia: Processo de solicitação mais simples, com exigências menores de documentação e análise de crédito facilitada.
 4. Possibilidade de refinanciamento: Utilize o saldo devedor de outro empréstimo consignado para quitar ou reduzir novas dívidas.


Desvantagens:

 1. Limite de valor: O valor máximo do empréstimo é limitado a um percentual do salário ou benefício, conforme legislação;
 2. Disponibilidade para um público específico: Apenas servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS podem solicitar essa modalidade.





Operação de empréstimo

O prazo de carência no empréstimo consignado é um período inicial em que o empréstimo não gera cobranças de juros ou amortização. Esse período costuma durar até 30 dias a partir da data de assinatura do contrato, mas pode variar de acordo com a instituição financeira e o tipo de empréstimo contratado.

O prazo de carência existe por algumas razões. Em primeiro lugar, ele permite que o contratante tenha um tempo para se organizar financeiramente antes de iniciar o pagamento das parcelas do empréstimo.

Além disso, a carência no pagamento das parcelas reduz o risco de inadimplência, pois o contratante não precisa arcar com os custos do empréstimo logo no início.


Quando é possível solicitar carência no consignado?

Embora as regras variem entre as instituições, geralmente, o aumento do prazo de carência é viável em situações como:

 * Doenças graves: Doença grave do próprio contratante ou de familiar próximo, desde que comprovada por laudo médico;
 * Perda de renda: Perda do emprego ou redução significativa da renda, comprovadas por documentação trabalhista;
 * Calamidades naturais: Desastres naturais que causem danos à residência ou ao negócio do contratante. É o caso das enchentes que atingiram o Rio Grande do Sul este ano. Diversos bancos, como o Banco do Brasil e o Banrisul, ofereceram condições especiais para tomadores de empréstimo do estado;
 * Outras situações excepcionais: Situações que comprometam significativamente a capacidade de pagamento do contratante, desde que devidamente comprovadas.


Como aumentar o prazo de carência do consignado?

Empréstimos consignados geralmente possuem um prazo de carência menor em comparação com outros tipos de crédito. No entanto, em algumas situações, é possível solicitar uma extensão desse período.


Negociação com a instituição financeira

O primeiro passo é entrar em contato com a instituição financeira que concedeu o empréstimo. Muitas vezes, é possível negociar diretamente com o banco ou financeira para aumentar o prazo de carência

Ao fazer isso, esteja preparado para explicar suas razões e, se possível, apresentar documentos que comprovem a necessidade de estender o prazo.


Revisar o contrato

Antes de solicitar a extensão, revise cuidadosamente o contrato de empréstimo. Verifique as cláusulas que tratam da carência e das condições de pagamento. Alguns contratos podem permitir a extensão do prazo mediante o pagamento de uma taxa ou o ajuste das condições do empréstimo.


Avaliar a possibilidade de refinanciamento

Outra opção é o refinanciamento do empréstimo. Refinanciar pode permitir a renegociação das condições do crédito, incluindo a extensão do prazo de carência. No entanto, é importante considerar que essa operação pode envolver custos adicionais e a necessidade de novas garantias.

Prazo de carência

O IOF é um imposto federal instituído pela Lei nº 5.143, de 1966, e regulamentado pelo Decreto nº 6.306, de 2007. Seu objetivo é regular o mercado financeiro, controlando a liquidez da economia e arrecadando recursos para o governo.

O IOF é cobrado diretamente na conta do consumidor, no momento da realização da operação financeira. Assim, você não precisa se preocupar em fazer o pagamento do imposto separadamente. Ou seja, o IOF é um imposto indireto que visa regular o mercado financeiro e arrecadar recursos para o governo.

Ele é cobrado sobre diversas operações financeiras, com o objetivo de desestimular o consumo excessivo de crédito e investimentos internacionais e controlar a entrada e saída de capital do país.


Qual o impacto do IOF no empréstimo consignado?

No caso do empréstimo consignado, o IOF é cobrado de duas formas:

 1. Alíquota fixa: É aplicada uma alíquota fixa de 0,38% sobre o valor total do empréstimo;
 2. Alíquota diária: Além da alíquota fixa, é cobrada uma alíquota diária de 0,0082% sobre o valor do saldo devedor do empréstimo. Essa alíquota é aplicada durante o período do empréstimo.

Para calcular a taxa total do IOF no empréstimo consignado, siga estes passos:

 1. Calcule o IOF diário: Multiplique o saldo devedor do empréstimo por 0,0082%;
 2. Calcule o IOF anual: Multiplique o IOF diário por 365 dias;
 3. Calcule o IOF inicial: Multiplique o valor total do empréstimo por 0,38%;
 4. Some o IOF diário e o IOF inicial: Essa é a taxa total do IOF que você pagará.


Preciso pagar IOF para liberar o empréstimo consignado?

O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) não precisa ser pago antecipadamente para liberar um empréstimo. Isso ocorre porque o IOF é um imposto federal incidente sobre diversas operações financeiras, incluindo empréstimos, e sua cobrança já está incorporada no valor das parcelas do contrato.


1. Operações de crédito

O IOF é aplicado em operações de crédito, como empréstimos, financiamentos, uso de cheque especial e rotativo do cartão de crédito. A alíquota varia conforme o tipo de operação e o prazo do crédito.

Por exemplo, nas operações de crédito para pessoas físicas, a alíquota diária é de 0,0082%, com adicional de 0,38% sobre o valor total do empréstimo.


2. Operações de câmbio

Nas operações de câmbio, como compra de moeda estrangeira para viagens internacionais, o IOF incide com alíquota de 1,1% para aquisição de papel moeda e 6,38% para compras no exterior com cartão de crédito. Essa diferença de alíquota visa incentivar o uso de dinheiro em espécie em vez de operações com cartão.


3. Operações de seguro

O IOF também é aplicado sobre operações de seguros, exceto os seguros de vida e os de acidentes pessoais. A alíquota varia de acordo com o tipo de seguro, podendo chegar a 7,38% sobre o valor do prêmio.


4. Títulos e valores mobiliários

Em operações com títulos e valores mobiliários, como ações e debêntures, o IOF pode incidir em algumas situações específicas. A alíquota é variável e depende da natureza da operação e do prazo de investimento.

IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)

A regulação do crédito é um conjunto de normas, práticas e mecanismos que visam garantir a estabilidade, transparência e justiça nas relações de crédito no Brasil.

Imagine um sistema financeiro sem regulação: seria como um trânsito sem regras, com acidentes, abusos e falta de clareza. Assim, a regulação do crédito entra em cena para:

 * Proteger os consumidores: garantindo informações claras sobre produtos e serviços de crédito, evitando práticas abusivas e endividamento excessivo.
 * Assegurar a estabilidade do sistema financeiro: prevenindo crises e promovendo a saúde do mercado como um todo.
 * Promover a concorrência: criando um ambiente competitivo entre bancos e outras instituições, beneficiando os consumidores com melhores taxas e serviços.
 * Incentivar a inclusão financeira: facilitando o acesso ao crédito para diferentes públicos, impulsionando o desenvolvimento social e econômico.


Quais são as instituições responsáveis pela regulação do crédito?

No Brasil, a regulação do crédito é de responsabilidade de um conjunto de instituições que atuam em conjunto, como um time coeso que garante a segurança do trânsito:

 * Banco Central do Brasil (Bacen): Atua como a principal autoridade monetária do país, definindo as diretrizes gerais da regulação do crédito e supervisionando as instituições financeiras, como a autoridade central de trânsito que define as regras gerais. No entanto, o BC não possui nenhuma norma específica sobre empréstimo consignado.
 * Conselho Monetário Nacional (CMN): Órgão colegiado composto por representantes do governo e do setor financeiro, que define as políticas de crédito e supervisiona o Bacen.
 * Ministério da Economia: Define políticas públicas para o setor financeiro, inclusive relacionadas ao crédito, como o órgão que define políticas públicas para o trânsito, como a construção de pontes e túneis.
 * Procon: Órgão de defesa do consumidor que recebe e apura denúncias sobre práticas abusivas no mercado de crédito, como a fiscalização que protege os pedestres e ciclistas.


Quem regulamenta o empréstimo consignado?

A regulamentação do empréstimo consignado no Brasil é um tema complexo que envolve diversos órgãos e leis, mas, de maneira geral, podemos destacar os seguintes pontos:


1. Funcionários públicos federais:

 * Lei nº 8.112/1990: Estabelece os princípios básicos para a consignação em folha de pagamento de servidores públicos federais, definindo limites e condições para a contratação de empréstimos.
 * Decreto nº 8.690/2016: Regulamenta a Lei nº 8.112/1990, detalhando as regras para a oferta e contratação de empréstimos consignados por servidores públicos federais, incluindo margem de consignação, taxas de juros e prazos de pagamento.


2. Servidores públicos e pensionistas estaduais e municipais

 * Legislação local: Cada estado, município e o Distrito Federal possui legislação própria que regulamenta a consignação em folha de pagamento para seus servidores e pensionistas.
   
   Por isso, é importante consultar a legislação específica da sua localidade para obter informações precisas sobre as regras e limites aplicáveis.


3. Funcionários de empresas privadas

 * Lei nº 10.820/2003: Dispõe sobre a autorização para desconto de prestações em folha de pagamento, incluindo os empréstimos consignados para empregados regidos pela CLT, pensionistas do Regime Geral de Previdência Social (RGPS) e beneficiários do programa Bolsa Família.


4. Aposentados do INSS:

 * Lei nº 8.213/1991: Estabelece o regime jurídico dos benefícios previdenciários dos aposentados do INSS, incluindo a possibilidade de consignação em folha para pagamento de empréstimos.


Por que a regulação do crédito é tão importante?

A regulação do crédito gera impactos positivos para consumidores, empresas e o mercado como um todo, como os benefícios de um trânsito seguro e organizado.

Para os consumidores, a regulamentação traz maior segurança, transparência e acesso a informações sobre produtos e serviços de crédito, além de mecanismos para evitar endividamento excessivo e práticas abusivas.

Já para o mercado, a regulação gera uma redução do risco de inadimplência, promoção da inclusão financeira e do desenvolvimento econômico sustentável, como um trânsito seguro que beneficia a todos.

Regulação de crédito

Em resumo, operações de crédito são acordo entre duas partes: uma credora que cede dinheiro ou recursos e outra devedora que se compromete a devolvê-los, geralmente com juros. Essa troca de recursos financeiros impulsiona o consumo, a produção e o desenvolvimento da economia.


O que são operações de crédito?

As operações de crédito são regidas por contratos, que definem os termos e condições do acordo, como se fossem um manual de instruções para garantir a fluidez da transação.

Para garantir que um contrato é transparente e confiável, garanta eles devem detalhar as seguintes informações:

 * Valor do empréstimo: a quantia total que o devedor recebe, como a peça central da engrenagem;
 * Prazo de pagamento: o período para a quitação da dívida, definindo o tempo necessário para completar a volta dos recursos;
 * Taxa de juros: a remuneração do credor pelo empréstimo, como a recompensa por investir na engrenagem;
 * Multa por atraso: a penalidade por pagamentos inadimplentes, um mecanismo para garantir o bom funcionamento da engrenagem;
 * Garantias: os bens que garantem o pagamento da dívida, caso a engrenagem apresente problemas.


Exemplos de operações de crédito

O universo das operações de crédito é amplo e oferece diversas modalidades para atender às diferentes necessidades dos consumidores e empresas. As mais comuns são:

 * Empréstimo pessoal: destinado a pessoas físicas para custear despesas pessoais, como viagens, reformas ou compra de bens;
 * Cartão de crédito: permite a realização de compras e o pagamento posterior, geralmente com juros rotativos;
 * Financiamento: possibilita a compra de bens duráveis, como imóveis ou veículos, com parcelas fixas;
 * Cheque especial: linha de crédito pré-aprovada pela conta bancária, utilizada para cobrir saques ou pagamentos;
 * Crédito consignado: direcionado a funcionários públicos e aposentados, com desconto das parcelas diretamente da folha de pagamento;
 * Crédito rotativo: modalidade de crédito para empresas, com liberação de recursos e pagamento em prazos curtos.
 * Cartões de crédito: Permitem a realização de compras e pagamentos com limite pré-aprovado, sendo o valor utilizado pago posteriormente com juros.


Quais são as modalidades de operações de crédito?

As operações de crédito também podem ser classificadas de acordo com a modalidade de pagamento:

 * Amortização constante: As parcelas são compostas por uma parcela fixa de juros e outra decrescente de amortização do principal, reduzindo gradativamente o saldo devedor.
 * Price: As parcelas são fixas durante todo o prazo da operação, o que facilita o planejamento financeiro do devedor.
 * SAC: As parcelas são decrescentes, com maior valor no início do pagamento e menor valor no final, o que pode ser interessante para quem possui maior renda no início do contrato.

Operação de crédito

Refinanciamento de empréstimo é a operação de trocar um contrato antigo por um novo, com condições mais vantajosas para o cliente. Essa troca pode ser realizada na mesma instituição financeira onde o empréstimo original foi contratado ou em outra instituição, desde que ela ofereça a opção de refinanciamento.

Uma das formas mais conhecidas de refinanciar o empréstimo é realizar uma portabilidade. Na portabilidade, você transfere seu saldo devedor para outra instituição financeira, buscando condições mais vantajosas de mercado, como taxas de juros mais baixas, prazos de pagamento mais flexíveis ou serviços adicionais.


Como funciona o refinanciamento?

Imagine que você contratou um empréstimo consignado há alguns anos, mas as taxas de juros e as condições do contrato não são mais as melhores do mercado. Ou, talvez, você precise de mais dinheiro para realizar um novo sonho.

É nesse momento que o refinanciamento entra em cena! Ao optar por refinanciar seu empréstimo consignado, você substitui o contrato antigo por um novo, com taxas de juros, prazos de pagamento e condições mais favoráveis. Isso significa que você pode:

 * Reduzir as parcelas: Ao conseguir taxas de juros mais baixas, você diminui o valor das parcelas do seu empréstimo, liberando mais dinheiro no seu orçamento mensal.
 * Aumentar o prazo de pagamento: Se precisar de mais tempo para quitar o débito, você pode refinanciar o empréstimo com um prazo de pagamento mais extenso, diluindo as parcelas e facilitando o pagamento.
 * Obter mais crédito: Caso precise de um valor adicional para realizar um novo projeto, o refinanciamento pode ser a solução. Ao quitar o saldo devedor do empréstimo antigo e contratar um novo com valor maior, você libera recursos para investir em seus sonhos.


Como fazer o refinanciamento do empréstimo?

O processo de refinanciamento de crédito consignado é simples e rápido:

 1. Pesquise e compare ofertas: Baixe o app Konsi e compare ofertas de refinanciamento entre mais de 15 instituições financeiras;
 2. Simule o refinanciamento: Utilize o app Konsi para ter uma ideia das parcelas e do valor total que você poderá financiar;
 3. Reúna os documentos: Prepare os documentos necessários para o processo;
 4. Solicite o refinanciamento do seu empréstimo consignado diretamente do app;
 5. Analise o contrato: Leia o contrato com atenção antes de assinar, certificando-se de que entende todas as condições e taxas do refinanciamento.


É bom fazer refinanciamento? Quando vale a pena?

Refinanciar nem sempre é a melhor opção. Antes de tomar sua decisão, compare as ofertas de diferentes instituições e avalie se as novas condições do refinanciamento realmente vão te beneficiar.

No entanto, o refinanciamento de crédito consignado pode ser uma ótima opção para você em diversas situações. Confira algumas delas abaixo:


Parcelas do empréstimo que não cabem no bolso

Se você está com dificuldades para pagar as parcelas do seu empréstimo consignado, o refinanciamento pode te ajudar a reduzir o valor delas e aliviar o seu orçamento.


Taxas de juros abusivas

Se você contratou o seu empréstimo consignado em um momento em que as taxas de juros estavam mais altas, o refinanciamento pode te permitir negociar taxas menores e reduzir o custo total do seu crédito.


Desejo de consolidar dívidas

Se você possui diversos empréstimos com juros altos, o refinanciamento pode ser a solução para consolidar essas dívidas em um único empréstimo, com uma parcela única e mais acessível.


Necessidade de grana extra

Em alguns casos, o refinanciamento pode liberar um valor adicional de crédito, que você pode utilizar para realizar sonhos e objetivos que antes estavam fora do alcance. Esse valor extra é também conhecido com troco.

Os juros compostos são aqueles que incidem não apenas sobre o valor original do empréstimo, mas também sobre os juros acumulados em cada período.

Isso significa que, com o passar do tempo, o valor total a ser pago aumenta de forma exponencial, a medida que os juros se multiplicam sobre si mesmos.


Como funcionam os juros de empréstimo na prática?

Imagine que você investe R$ 1.000 em um empréstimo consignado com taxa de juros anual de 10%. Ao final do primeiro ano, você receberá R$ 100 de juros, totalizando R$ 1.100.

No segundo ano, os juros serão calculados não apenas sobre os R$ 1.000 originais, mas também sobre os R$ 100 de juros do primeiro ano. Isso significa que você receberá R$ 110 de juros no segundo ano, totalizando R$ 1.210.

Essa é a magia dos juros compostos: os juros geram novos juros, fazendo com que seu dinheiro cresça de forma exponencial ao longo do tempo. Isso acontece em qualquer modalidade de empréstimo, inclusive no crédito consignado.

As taxas de juros do crédito consignado são expressas em porcentagem e representam o custo do dinheiro emprestado. Elas variam de acordo com diversos fatores, como:

 * Instituição financeira: Cada instituição define suas próprias taxas de juros, que podem ser influenciadas por fatores como o seu convênio de consignação, o valor do empréstimo e o prazo de pagamento;
 * Momento da contratação: As taxas de juros podem sofrer alterações ao longo do tempo, de acordo com as políticas do Banco Central e da situação econômica do país.


Como calcular juros composto de um empréstimo?

Para calcular o valor final de um empréstimo com juros compostos, podemos usar a seguinte fórmula:

M = C * (1 + i)^t


Onde:

 * M: Montante total a ser pago (incluindo juros);
 * C: Valor original do empréstimo;
 * i: Taxa de juros mensal;
 * t: Número total de meses.


Na prática:

Imagine que você contrata um empréstimo consignado de R$ 10.000,00 com taxa de juros de 1% ao mês e prazo de pagamento de 36 meses. Aplicando a fórmula acima, podemos calcular o montante total a ser pago:

M = 10.000 * (1 + 0,01)^36 = R$ 13.956,16


Nesse exemplo, você pagará um total de R$ 3.956,16 em juros ao longo dos 36 meses de contrato. Perceba como o valor dos juros se multiplica com o tempo, devido à aplicação dos juros compostos.


Juros compostos

O desconto em folha, também conhecido como consignação, é a característica fundamental do crédito consignado. Ele se refere à dedução automática das parcelas do empréstimo diretamente da folha de pagamento do devedor.

Essa dedução ocorre antes mesmo do valor do salário ser depositado na conta bancária do tomador do crédito, o que garante a pontualidade dos pagamentos e evita o risco de inadimplência.


Como funciona o desconto em folha?

Ao contratar um empréstimo consignado, você autoriza a instituição financeira a descontar as parcelas do seu salário. Esse desconto é feito dentro dos limites da margem consignável, que é um percentual da sua remuneração líquida pré-determinado por lei.


Quais os benefícios do desconto em folha?

O desconto em folha das parcelas de empréstimo, exclusiva do crédito consignado, possui diversas vantagens para quem contrata o empréstimo. Confira a seguir algumas delas:

 * Praticidade: As parcelas são descontadas automaticamente, sem necessidade de boletos ou transferências manuais;
 * Segurança: A consignação garante a tranquilidade de que o pagamento será realizado, mesmo em momentos de dificuldade financeira. Isso porque o desconto é feito antes do valor ser creditado na sua conta, o que significa que o pagamento do empréstimo terá prioridade;
 * Menos burocracia: A contratação de um empréstimo consignado geralmente é mais simples e rápida do que outras modalidades de crédito, pois a instituição financeira já possui acesso à sua folha de pagamento e informações sobre sua renda;
 * Taxas de juros mais baixas: Devido à menor probabilidade de inadimplência, os empréstimos consignados costumam ter taxas de juros mais vantajosas do que outras modalidades de crédito;
 * Planejamento financeiro facilitado: Com o desconto das parcelas diretamente na folha de pagamento, fica mais fácil controlar seus gastos e organizar seu orçamento.


Qual o limite do desconto em folha de empréstimo consignado?

O limite do desconto em folha para empréstimos consignados no Brasil não é um valor fixo, mas sim uma porcentagem da sua remuneração líquida, chamada de margem consignável. Essa margem é predeterminada por lei e varia de acordo com a categoria do servidor, aposentado ou pensionista:

 * Servidores públicos: A margem máxima para servidores públicos depende do convênio do empréstimo. Ou seja, cada órgão público, estado ou município define a sua margem consignável máxima. Para descobrir a sua, acesse o portal de consignação do seu convênio;
 * Aposentados e pensionistas do INSS: A margem máxima para aposentados e pensionistas foi ampliada para 45% em 2024, sendo 35% para empréstimos e 10% para cartões consignados.

Desconto em folha

O Agente de Crédito é um profissional fundamental no mercado financeiro, atuando como intermediário entre as instituições financeiras e os tomadores de crédito, especialmente no segmento de crédito consignado.

Ele desempenha um papel crucial na concessão de empréstimos, orientando os clientes e auxiliando na escolha da melhor opção de acordo com suas necessidades e perfil financeiro.


Mas afinal, o que faz um agente de crédito?

O Agente de Crédito atua como um intermediário entre as instituições financeiras e os tomadores de crédito consignado. Sua principal função é analisar o perfil de cada cliente, identificando suas necessidades e buscando a melhor solução de crédito disponível no mercado.

Para isso, o agente realiza diversas atividades, como:

 * Recepção e atendimento ao cliente: Escutar as necessidades e objetivos do cliente em relação ao crédito consignado é crucial para construir uma relação de confiança e identificar a solução ideal.
 * Análise de crédito: O agente de crédito avalia a situação financeira do cliente, incluindo renda, despesas, histórico de crédito e capacidade de pagamento, para determinar o valor e as condições do empréstimo.
 * Orientação sobre as opções de crédito: O agente apresenta ao cliente as diferentes opções de crédito consignado disponíveis no mercado, explicando as taxas de juros, prazos de pagamento, tarifas e demais características de cada oferta.
 * Auxílio na documentação: O agente de crédito auxilia o cliente na coleta e organização da documentação necessária para a solicitação do empréstimo, garantindo que o processo seja rápido e eficiente.
 * Acompanhamento do cliente: O agente de crédito acompanha o cliente durante todo o processo de solicitação do empréstimo, desde a análise de crédito até a assinatura do contrato, esclarecendo dúvidas e fornecendo suporte personalizado.


O papel do agente de crédito no crédito consignado

 * Agilidade e eficiência: O agente de crédito garante que o processo de solicitação do crédito consignado seja rápido e eficiente, minimizando burocracias e otimizando o tempo do cliente;
 * Assessoria especializada: O agente de crédito oferece assessoria especializada, orientando o cliente sobre as melhores opções de crédito disponíveis no mercado e ajudando-o a tomar decisões conscientes e adequadas às suas necessidades;
 * Confiança e segurança: O agente de crédito constrói uma relação de confiança com o cliente, atuando como um parceiro que busca o seu bem-estar financeiro e a sua satisfação com o crédito consignado;
 * Educação financeira: O agente de crédito pode contribuir para a educação financeira do cliente, orientando-o sobre como gerenciar suas finanças de forma responsável e evitar o endividamento excessivo;
 * Expansão do mercado: O trabalho dos agentes de crédito é fundamental para a expansão do mercado de crédito consignado, pois facilita o acesso ao crédito para um público que muitas vezes enfrenta dificuldades em obter financiamento em outras modalidades.

Agente de crédito

A margem consignável livre é a porcentagem da sua renda bruta mensal que está disponível para a contratação de novos empréstimos consignados, após a dedução de outros descontos já existentes, como:

 * Empréstimos consignados em andamento: o valor das parcelas desses empréstimos já compromete uma parte da sua margem.
 * Pensão alimentícia: o valor da pensão alimentícia também é descontado da sua renda bruta antes da apuração da margem consignável.
 * Imposto de Renda: o valor do Imposto de Renda retido na fonte também é considerado para o cálculo da margem.


Como funciona a margem consignável livre? 

O cálculo da margem consignável livre é regido pela Lei do Consignado (Lei nº 10.466/2002), que estabelece um limite máximo de 30% da renda bruta mensal para o desconto de empréstimos consignados.


Como consultar a su margem consignável livre?

Existem diversas maneiras de consultar a sua margem consignável livre: 

 * App Konsi: no app Konsi, a gente calcula a sua margem livre para empréstimos em tempo real;
 * Aplicativo do seu banco: muitos bancos oferecem a consulta da margem consignável livre através do aplicativo;
 * Site da instituição financeira: acesse o site da sua instituição financeira e busque a opção de consulta de margem consignável;
 * Telefone: entre em contato com a central de atendimento da sua instituição financeira e solicite a consulta da sua margem;
 * Presencialmente: vá até uma agência da sua instituição financeira e solicite a consulta da sua margem.


Como aumentar a margem consignável livre?

Existem algumas estratégias que podem ajudar a aumentar a sua margem consignável livre: 

 * Quitar empréstimos consignados em andamento: ao quitar um empréstimo consignado, a parcela desse empréstimo deixa de ser descontada da sua margem, liberando espaço para a contratação de novos empréstimos.
 * Negociar com a instituição financeira: algumas instituições financeiras podem oferecer margens maiores para clientes que negociam diretamente com elas.
 * Aumentar a sua renda: um aumento na sua renda bruta mensal também pode resultar em uma margem consignável livre maior.

Margem disponível

O Banco Master, fundado em 1966, é um banco brasileiro que oferece soluções financeiras completas para pessoas físicas e jurídicas. Com foco na inovação e na experiência do cliente, o Banco Master se destaca por seus produtos e serviços acessíveis, práticos e seguros.


Como funciona o Banco Master?

O Banco Master oferece diversos canais para você realizar suas transações bancárias com segurança e comodidade, 24 horas por dia, 7 dias por semana.

 * Aplicativo banco Master: Baixe o aplicativo gratuito em seu smartphone e tenha acesso a diversas funcionalidades;
 * Internet banking: Acesse sua conta pelo site do Banco Master e realize diversas transações, como transferências, pagamentos de contas, investimentos e muito mais;
 * Telefone banking: Ligue para o Banco Master e realize transações bancárias por telefone;
 * Agências físicas: Visite uma das agências físicas do Banco Master em todo o país e seja atendido por um profissional qualificado.


Quais tipos de crédito o Banco Master oferece?

O Banco Master oferece uma ampla gama de produtos de crédito para atender às suas necessidades, como:

 * Empréstimo pessoal: Realize seus sonhos com as diversas linhas de empréstimo pessoal do Banco Master;
 * Empréstimo consignado: Desconto direto na folha de pagamento para funcionários públicos, aposentados e pensi;nistas, com taxas de juros mais baixas.
 * Cartão de crédito: Escolha o cartão de crédito que melhor se encaixa em suas necessidades e desfrute de benefícios exclusivos;
 * Cheque especial: Utilize o limite do cheque especial para imprevistos do dia a dia;
 * Crédito para empresas: Invista no crescimento do seu negócio com as soluções de crédito do Banco Master para empresas.


Como funciona o empréstimo consignado no Banco Master?

O empréstimo consignado do Banco Master é uma ótima opção para funcionários públicos, aposentados e pensionistas que buscam taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos.

O valor das parcelas do empréstimo é descontado diretamente da folha de pagamento, o que garante mais segurança para o banco e oferece mais tranquilidade para o cliente.

Banco Master

Fundado em 1808, o Banco do Brasil é a maior instituição financeira da América Latina, com mais de 5.000 agências em todo o país e presença internacional em mais de 20 países. O banco oferece uma ampla gama de produtos e serviços para pessoas físicas, jurídicas e o agronegócio, incluindo:

 * Contas correntes: Abra sua conta e tenha acesso a diversos serviços, como cartão de débito, transferências, pagamentos de contas e muito mais.
 * Cartões de crédito: Escolha o cartão que melhor se encaixa em suas necessidades e desfrute de benefícios exclusivos, como programas de pontos, seguros e descontos.
 * Empréstimos: Realize seus sonhos com as diversas linhas de crédito do Banco do Brasil, como empréstimo pessoal, consignado, imobiliário e para empresas.
 * Investimentos: Aplique seu dinheiro em renda fixa, variável ou fundos de investimento e alcance seus objetivos financeiros.
 * Seguros: Proteja-se e sua família com os seguros do Banco do Brasil, como seguro de vida, carro, casa e saúde.
 * Serviços internacionais: Faça transferências internacionais, abra contas em moeda estrangeira e utilize o cartão de débito internacional do Banco do Brasil.


Como funciona o Banco do Brasil?

O Banco do Brasil oferece diversos canais para você realizar suas transações bancárias com segurança e comodidade:

 * Agências;
 * Internet Banking: Acesse sua conta corrente ou cartão de crédito pelo site ou aplicativo do Banco do Brasil e realize diversas transações, como transferências, pagamentos de contas, investimentos e muito mais;
 * Telefone Banking: Ligue para o Banco do Brasil e realize transações bancárias por telefone;
 * Caixas Eletrônicos: Utilize os caixas eletrônicos do Banco do Brasil para realizar saques, depósitos, transferências e outros serviços.


Quais tipos de crédito o Banco do Brasil oferece?

O Banco do Brasil oferece uma ampla gama de produtos de crédito para atender às suas necessidades, como:

 * Empréstimo pessoal: Utilize o crédito para realizar seus sonhos, como comprar um carro, viajar ou reformar a casa.
 * Empréstimo consignado: Desconto direto na folha de pagamento para funcionários públicos, aposentados e pensionistas, com taxas de juros mais baixas. Além disso, o banco também oferece portabilidade de consignado.
 * Empréstimo imobiliário: Financie a compra do seu imóvel com as diversas linhas de crédito do Banco do Brasil.
 * Crédito para empresas: Invista no crescimento do seu negócio com as soluções de crédito do Banco do Brasil para empresas.
 * Cartão de crédito: Escolha o cartão que melhor se encaixa em suas necessidades e desfrute de benefícios exclusivos.
 * Cheque especial: Utilize o limite do cheque especial para imprevistos do dia a dia.


Como funciona o empréstimo consignado no Banco do Brasil?

O empréstimo consignado do Banco do Brasil é uma ótima opção para funcionários públicos, aposentados e pensionistas que buscam taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos.

O valor das parcelas do empréstimo é descontado diretamente da folha de pagamento, o que garante mais segurança para o banco e oferece mais tranquilidade para o cliente.


Vantagens do empréstimo consignado do Banco do Brasil

 * Taxas de juros mais baixas: As taxas de juros do empréstimo consignado são geralmente mais baixas do que as de outras modalidades de crédito, como empréstimo pessoal e cartão de crédito;
 * Prazo de pagamento mais longo: Você pode parcelar o empréstimo consignado em até 120 meses, o que permite que você pague as parcelas com mais tranquilidade;
 * Desconto direto na folha de pagamento: O valor das parcelas do empréstimo é descontado diretamente da folha de pagamento, o que garante mais segurança para o banco e oferece mais tranquilidade para o cliente;
 * Menos burocracia: A contratação do empréstimo consignado é geralmente mais rápida e simples do que a de outras modalidades de crédito, pois o banco já tem acesso à sua renda e histórico de crédito.

Banco do Brasil

O prazo de pagamento de um empréstimo é o tempo que o cliente tem para quitar sua dívida com a instituição financeira. Esse prazo é definido no contrato de empréstimo e pode variar de acordo com diversos fatores, como:

 * Modalidade de empréstimo:
   1. Empréstimos pessoais: geralmente possuem prazos mais curtos, entre 12 e 60 meses.
   2. Empréstimos consignados: descontados diretamente da folha de pagamento do cliente, podem ter prazos mais longos, de até 84 meses.
   3. Financiamentos imobiliários: geralmente possuem os prazos mais longos, podendo chegar a 36 meses.
 * Valor do empréstimo: empréstimos de valores mais altos geralmente possuem prazos mais longos.
 * Capacidade de pagamento do cliente: a instituição financeira avalia a renda e as despesas do cliente para definir um prazo de pagamento que seja compatível com sua capacidade de pagamento.
 * Histórico de crédito do cliente: clientes com bom histórico de crédito geralmente podem obter prazos de pagamento mais longos e taxas de juros mais baixas.
 * Regras da instituição financeira: cada instituição financeira possui suas próprias regras para definir os prazos de pagamento de empréstimos.


Qual o tempo máximo para pagar o empréstimo consignado?

O prazo máximo para pagar um empréstimo consignado no Brasil varia de acordo com o tipo de beneficiário, conforme as regras estabelecidas pelas normas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) e pelas normas específicas de cada servidor público.

 * Para aposentados e pensionistas do INSS: 84 meses (7 anos).
 * Para servidores públicos: Cada órgão público pode definir prazos máximos menores para seus servidores. No entanto, o prazo máximo é de 144 meses.


Como escolher o prazo de pagamento do meu empréstimo?

Escolher o prazo de pagamento ideal para o seu empréstimo é fundamental para garantir que você consiga quitar sua dívida com tranquilidade e sem comprometer seu orçamento.

Primeiro, avalie sua capacidade de pagamento. Para isso, calcule todos os seus rendimentos e despesas fixas e variáveis para ter uma visão clara de quanto dinheiro você tem disponível para o pagamento do empréstimo.

Além disso, leve em conta outras dívidas que você já possui, como financiamentos, cartões de crédito e outros empréstimos, para evitar comprometer mais do que 30% da sua renda bruta mensal com pagamentos.

A regra geral para prazo de pagamento em empréstimos é: prazo mais curto, menor custo total; prazo mais longo, menor custo total. Ou seja, opções com prazos mais curtos geralmente possuem taxas de juros menores, o que significa que você pagará menos juros ao longo do tempo.

Nesse sentido, prazos mais curtos exigem maior disciplina financeira, pois as prestações serão mais altas. Por outro lado, prazos mais longos proporcionam prestações mensais mais baixas, o que pode ser interessante se você possui um orçamento mais apertado.

No entanto, eles também significam que você pagará mais juros ao longo do tempo, aumentando o custo total do empréstimo.

Prazo de pagamento

O saque no cartão de crédito consignado é uma modalidade de crédito que permite ao titular sacar dinheiro em espécie ou realizar compras diretamente na conta do cartão, utilizando o limite disponível.


Como funciona o saque no cartão de crédito consignado?

O saque no cartão consignado pode ser realizado em caixas eletrônicos, agências bancárias ou usado para compras em lojas físicas e online. Aqui na Konsi, é possível sacar até 70% da margem consignável para cartão benefício.

Além disso, o saque é exclusivo para funcionários públicos, aposentados, pensionistas e trabalhadores de carteira assinada. Ou seja, só pode ser solicitado por quem possui renda proveniente de consignação em folha de pagamento.

As parcelas do crédito utilizado, incluindo juros e encargos, são descontadas diretamente do salário ou benefício do titular, o que facilita o controle e evita inadimplência.


Quanto tempo demora para cair o saque do cartão consignado?

O tempo para o saque do cartão consignado cair na sua conta varia de acordo com a instituição financeira e o método de saque escolhido:


Saque em caixas eletrônicos:

Geralmente, o dinheiro cai na conta na hora, após a realização do saque no caixa eletrônico. Em alguns casos, pode haver um atraso, principalmente em feriados ou finais de semana.


Saque em agências bancárias:

O tempo de espera para atendimento nas agências pode variar, mas o dinheiro geralmente cai na conta no mesmo dia, após a solicitação do saque.


Transferência para conta corrente:

Se você optar por transferir o valor do saque para uma conta corrente de outro banco, o tempo de transferência pode variar de acordo com o banco de destino. Em geral, a transferência cai na conta em até 1 dia útil.


Como sacar o limite do cartão consignado?

O saque com crédito em conta pode ser solicitado pelo app Konsi na opção “Saque Cartão Benefício”. No entanto, a disponibilidade de crédito vai depender do convênio e instituição financeira escolhida.

Saque no cartão de crédito

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Entenda tudo o que você precisa sobre o empréstimo consignado e como usá-lo de forma consciente melhorando sua vida financeira!

Tudo sobre Crédito Consignado

Financiamento

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Prazo de carência

IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)

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Juros compostos

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Agente de crédito

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Prazo de pagamento

Saque no cartão de crédito

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